Как страховые компании оценивают ущерб авто после ДТП

Как страховщики оценивают повреждения машины после ДТП

Дорога – очень опасное место. Даже если водитель ведет себя сверхаккуратно, соблюдает все правила дорожного движения, он не застрахован от случайностей. Рядом с ним движется много других автомобилей, никто не может дать гарантию, что все они также внимательны, осторожны, предусмотрительны. Значит риск есть всегда. После ДТП, если водитель не забыл оформить страхование своего транспортного средства (ОСАГО или КАСКО), он получает право на компенсацию по полису.

Этапы ЕМР

Для подсчета выплат по ОСАГО существует единая методика расчета (ЕМР), что упрощает процедуру, делает ее «прозрачной», понятной каждому водителю, попавшему в ДТП. Все этапы методики расписаны в Положении Банка России № 755-П. Правилами ЕМР обязаны пользоваться все страховщики при оценке последствий ДТП. На ее положения опираются в работе независимые и судебные специалисты. Процедура включает несколько этапов.

1. Оформление акта осмотра транспортного средства. Акт должен содержать всю информацию: данные автомобиля, сведения о его владельце, контакты оценщика, проводившего осмотр. К документу прикладываются также фотографии поврежденного транспортного средства, сделанные на месте.
2. Выявление повреждений, полученных в ДТП. Это делается с помощью осмотра транспортного средства. Однако в сложных случаях, требуется проведение исследования с оборудованием, которое есть на станциях технического обслуживания автомобилей.
3. Составление подробного списка элементов, деталей ТС, получивших повреждения в результате ДТП, с точным указанием дефекта. Необходимо указать каждый поврежденный элемент, чтобы в результате вычислений не упустить ни одной важной детали.
4. Указать расценки запасных частей, ремонтных работ, необходимых для восстановления транспортного средства с учетом требующихся материалов, оплаты работы мастеров. Чтобы подсчет был правильным нужно проводить его с учетом средних значений для конкретного региона, опираясь на данные справочников. При этом нужно учитывать наличие и рыночный уровень цен на запчасти.
5. Проводится оценка степени износа деталей, которые требуют замены. При выполнении ремонтных работ мастера будут устанавливать новые детали, но ведь те, которые подлежат замене, уже использовались какое-то время, то есть это БУ-детали. Коэффициент износа обязательно нужно учесть.
6. Итоговая калькуляция. Подводится итог – в него вносится стоимость всех подлежащих замене деталей (за вычетом износа), материалов, ремонтных работ, оплата труда работников, необходимых для предотвращения последствий.

К методике ЦБ прикладываются справочные материалы, опираясь на которые оценщик сделает справедливый, объективный, обоснованный расчет ущерба.

Если машина признана не подлежащей восстановлению

Иногда повреждения транспортного средства, полученные в ДТП, бывают настолько серьезны, что его восстановление, ремонт оказываются нецелесообразными. Такое ТС признается «тоталом», а оценка страхового возмещения делается так:

• специалист оценивает стоимость авто в том состоянии, в котором он был до ДТП. То есть определяется его рыночная стоимость с учетом модели, возраста, периода эксплуатации, технического состояния, пробега. В своих выводах он опирается на расценки аналогичных ТС на автомобильном рынке на текущий момент;
• далее подсчитываются затраты необходимые для полного восстановления – расценки деталей, материалов, нормо-часов. Фактор износа при этом не учитывается;
• проводится сравнение рассчитанных сумм, выбирается нужный вариант: то есть признание «тотального ущерба» или возможность выполнения ремонтных работ;
• если восстановление признается невозможным, то далее следует оценка тех деталей, элементов, которые еще могут быть использованы после данного ДТП. Весь авто или отдельные его элементы выставляются на торговых площадках, учитываются предложения, которые готовы за них выплатить потенциальные покупатели. Возможен другой вариант, при котором стоимость остатков машины определяется по специальной формуле;
• выплата по полису ОСАГО представляет собой разность между рыночной стоимостью авто на текущий момент (если бы оно не пострадало) и ценой пригодных к использованию остатков.

Как получить страховую выплату: основные этапы и важные нюансы

В ходе оформления страхового случая часто возникают вопросы по определению размера возмещения. Нужно предоставить все подтверждающие документы, определяющие обстоятельства ДТП. Политика страховых организаций может отличаться, поэтому лучше заранее ознакомиться с условиями договора.

В случае несогласия с решением можно обратиться в РСА (Российский союз автостраховщиков) или подать иск в суд. Для ускорения процесса урегулирования убытков некоторые компании предлагают онлайн‑сервис для подачи заявления и отслеживания статуса дела. Небольшое уведомление о принятом решении может быть отправлено на вашу электронную почту или в личный кабинет на официальном сайте.

В некоторых случаях можно получить от страховщика денежную компенсацию прямо на банковскую карту. Нужно помнить, что выплата по полису ОСАГО или КАСКО не всегда покрывает полную стоимость нового автомобиля, особенно если авто был старый. В таких ситуациях стоит учесть возможность приобретения нового автомобиля с использованием автокредита. Также существуют программы обмена старого авто на новый у дилера.

Некоторые страховщики предлагают бесплатную поддержку, консультации по всем вопросам с ОСАГО. Нужно правильно оформить все бумаги, чтобы предотвратить отказ. Протокол осмотра транспортного средства должен соответствовать действующим правилам. В случае серьёзных повреждений здоровью в результате ДТП необходимо обратиться к врачу, предоставить соответствующие свидетельства.

Информация о новостях, последнее обновление законодательства можно найти на официальном сайте РСА или в блоге компании. Для удобства пользователей разработаны мобильные приложения, позволяющие быстрее получить доступ к информации, услугам.

При возникновении массовых обращений или непредвиденных обстоятельств, например, множественных ДТП, страховые организации могут применять особые процедуры урегулирования убытков. Проверить статус своего дела можно в личном кабинете или позвонив в службу поддержки. Некоторые страховые продукты предусматривают дополнительные опции, например, услугу доставки автомобиля по завершении ремонта.

Когда нет возможности самостоятельно заниматься оформлением бумаг можно воспользоваться услугами представителей или партнеров страховой организации. Размер компансайии может зависеть от выбранного тарифа, дополнительных опций в договоре. В случае потери машины вследствие угона процедура может отличаться.

Стоит сохранять все бумаги, связанные с покупкой, эксплуатацией авто. В некоторых ситуациях для получения денег может потребоваться предоставить паспорт, иные бумаги, подтверждающие личность. Процесс урегулирования убытков обычно занимает от нескольких дней до нескольких месяцев, в зависимости от сложности ситуации.

При оформлении полиса гражданской ответственности нужно указать правильный адрес регистрации. Свидетельство о регистрации транспортного средства является нужным документом при обращении после ДТП. При появлении споров можно попытаться договориться с другой стороной или обратиться к посреднику.

Некоторые страховщики предлагают калькулятор для предварительного подсчета стоимости полиса. Стоит внимательно читать условия договора, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Лимиты

Если машина была застрахована, то бывший владелец получит возмещение не больше максимального – 400 тыс. руб. Однако если при дорожном происшествии пострадали люди, предельный размер увеличивается и составляет 500 тыс. руб. на каждого пострадавшего.

У автостраховки КАСКО такой лимит не предусмотрен. Если транспортное средство не подлежит восстановлению из-за ДТП, то компания выплачивает своему клиенту сумму с учетом износа авто.

В некоторых случаях водители оформляют так называемый европротокол. То есть заполняется специальный бланк без привлечения сотрудников ГИБДД. В этой ситуации при определении суммы пострадавшей стороне большое значение имеет способ подтверждения факта аварии.

• Если сразу после ДТП были сделаны фотографии, которые были в приложение «Помощник ОСАГО», «Госуслуги Авто» (загрузку можно выполнить сразу или спустя определенное время), то лимит составит 400 тыс. руб.
• Если фотофиксация не была выполнена, то максимум, на который может рассчитывать водитель существенно ниже, всего 100 тыс. руб.
• Если у участников имеются разногласия во взглядах, то сумма может быть увеличена до 200 тыс. руб.

Когда в случившемся виновны оба водителя, деньги они получат оба. При этом, если установить виновного не представляется возможным либо ответственность за происшествие водители несут в равной мере, то ущерб разделяется поровну. А значит, если на восстановление из-за ДТП потребуется потратить сумму, превышающую лимит страховщика, то разницу придется оплатить самому или обратиться к виновнику, предложив ему заплатить недостающую часть добровольно. В противном случае можно обратиться в суд.

Если компенсации не хватило для ремонта

Не всегда водитель согласен с размером выплаты, которую ему предлагает страховая фирма. А может быть, средств по полису ОСАГО просто не хватает на проведение ремонтных работ. Если размер не превышает лимит, то можно попытаться довзыскать недостающее. С этой целью следует предпринять следующее.

• Составить и подать заявление на пересчет компенсации. В обращении необходимо четко изложить претензии, указать, почему вы считаете подсчет неверным.
• В течение 5 рабочих дней специалисты страховой организации должны провести повторный осмотр машины. Если этого не было сделано, нужно обратиться к независимому оценщику, который проведет оценку ущерба. Экспертная оценка позволит получить объективные данные о реальном размере вреда.
• При завершении осмотра, проведения экспертизы заявителю выдается повторное заключение, в котором указывается новый размер страховой выплаты. Если она также не устраивает, или если страховщик отказывается пересматривать свое решение, то пострадавший должен обратиться к финансовому уполномоченному (омбудсмену), который поможет составить и отправить онлайн жалобу. Она рассматривается в течение 15 рабочих дней. Если была назначена экспертиза, то на ее проведение отводится 25 рабочих дней. Решение омбудсмена страховая компания обязана исполнить.
• Если данный шаг также не привел к правильному, устраивающему пострадавшего в ДТП, решению, то стоит идти за помощью в суд. В исковом заявлении можно потребовать увеличения суммы и получения компенсации за расходы на проведение экспертизы, на судебные издержки, неустойку.

Так как выплата по страховке ОСАГО имеет установленный предел, то возможен такой вариант, когда машине в результате ДТП был причинен значительный ущерб, который превышает сумму возмещения. В этом случае потерпевший может попробовать возместить недостающее, обратившись к виновнику. Если договориться с ним не получается, то пострадавший имеет право обратиться в судебные органы. Суд может принять решение о доплате виновником аварии недостающей суммы, а также о возмещении понесенных потерпевшим дополнительных расходов.

Роль независимой экспертизы: когда стоит идти к специалистам

В ситуациях, когда страховая компания занижает размер компенсации или отказывается признавать часть повреждений, правильно будет обратиться к независимому оценщику. Это особенно актуально, если:

• страховщик не учитывает скрытые повреждения, выявленные позже, хотя они произошли в результате страхового случая;
• есть сомнения в правильности определения износа деталей, вы хотите убедиться, что деньги не уходят впустую;
• предложенная сумма явно не покрывает реальные затраты на ремонт, вы не хотите терять свои деньги;
• страховая организация нарушает установленные сроки рассмотрения претензии, вы не можете ждать годами.

Почему независимая экспертиза важна:

1. Объективность. Независимый специалист – это ваш представитель. Он не связан договорными обязательствами со страховой компанией и действует исключительно в интересах владельца поврежденного имущества, помогая правильно определить размер ущерба, в том числе для последующего спора.
2. Детальность. Сотрудники используют специализированное оборудование, позволяющее выявить все повреждения, включая скрытые дефекты. Это гарантирует, что ни один вопрос не останется без ответа.
3. Юридическая сила. Заключение независимого оценщика является весомым доказательством в суде и при обращении к финансовому омбудсмену по спорам после ДТП.
4. Точность подсчетов. Специалисты опираются на актуальные справочники, рыночные расценки, что обеспечивает корректный подсчет стоимости запчастей и работ. Поэтому вы получаете точную оценку, а не приблизительные определения.

Если вы столкнулись с несправедливостью после ДТП, независимая экспертиза поможет вам отстоять свои права и получить заслуженную выплату. Вы можете узнать больше об этом на сайте «Волан-М» в разделе статьи или перейти на главная страница. Если у вас возникли вопросы, задавайте их нашему представителю. Мы поможем вам правильно оценить ситуацию и принять решение. Не стоит действовать самостоятельно, когда есть профессиональная помощь. Мы поможем вам предотвратить отказ и получить справедливое возмещение после ДТП.

Как проходит независимая экспертиза?

Чтобы получить экспертное заключение после ДТП необходимо пройти несколько этапов.

• Обращение в экспертную организацию. Пострадавший выбирает компанию, имеющую лицензию на проведение оценочной деятельности. Компания «Волан М» оказывает услуги по независимой оценке ущерба из-за ДТП, а также в иных случаях, например, при оформлении ипотеки на недвижимость.
• Заключение договора. Между заказчиком и фирмой подписывается соглашение, в котором определяются предмет экспертизы (ущерб), сроки выполнения работ, стоимость услуг, порядок передачи результатов. Договор с оценщиком должен содержать четкие условия и точные даты.
• Осмотр транспортного средства после ДТП. Эксперт проводит детальный анализ повреждений, полученных в аварии, фиксирует их на фото и видео, составляет акт осмотра.
• Определение суммы ущерба. На основании собранных данных формируется калькуляция, включающая: стоимость запчастей, затраты на ремонтные работы, износ деталей, прочие расходы (например, эвакуацию).
• Подготовка заключения. Итоговый документ содержит описание повреждений, вычисления, фотографии, выводы оценщика.
• Передача результатов заказчику. Заключение в бумажном и электронном виде, если нужно – с печатью и подписью специалиста.

Передача результатов заказчику. Заключение в бумажном и электронном виде, если нужно – с печатью и подписью специалиста.

Акт экспертизы еще нужен для обращения к финансовому омбудсмену, подачи иска в суд после ДТП. К иску прикладываются: бумаги, претензии в страховую, ответы страховой компании, подсчет требований.